안녕하세요 머털도사 절세도사 김주성 세무사입니다^^
오늘은 만 19세부터 34세 청년분들이 꼭 챙겨야 할 금융상품에 대해서 설명드리겠습니다.
적금, 생활비 대출, 전세, 그리고 내 집 마련까지.
상담을 하다 보면 "이런 게 있는 줄 몰랐어요"라는 말씀을 정말 자주 듣습니다.
특히 사회 초년생 자녀를 두신 대표님들께서 자녀 몫으로 문의를 주시는 경우도 많습니다.
월급은 그대로인데 나갈 돈만 늘어 나시 나요?
-첫 월급을 받고 나면 생각보다 남는 게 없습니다. 월세, 관리비, 교통비, 통신비를 빼고 나면 저축은 늘 마지막 순서로 밀립니다.
-그런데 정부와 은행에는 청년만 쓸 수 있는 상품이 따로 있습니다. 같은 돈을 넣어도 결과가 완전히 달라지는 상품들입니다.
-문제는 대부분 본인이 직접 찾아서 신청해야 한다는 점입니다. 누가 알려주지 않습니다. 모르면 그냥 지나갑니다.
-오늘은 자산 형성, 급전, 주거 이 세 가지 축으로 나눠서 정리해 드리겠습니다. 그리고 마지막에는 세무사 입장에서 꼭 챙기셔야 할 세제 혜택까지 알려드리겠습니다.
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첫 번째, 청년미래적금부터 챙기세요
-2026년 6월 22일 출시된 청년미래적금은 현재 청년 자산형성 상품 중 가장 강력합니다.
-만 19세부터 34세까지, 3년 만기 자유적립식이고 월 최대 50만원까지 넣을 수 있습니다.
-핵심은 두 가지입니다. 정부기여금과 이자소득 비과세입니다.
-유형은 소득에 따라 자동으로 나뉩니다. 본인이 고르는 게 아니라 서민금융진흥원 심사로 결정됩니다.
-월 50만원씩 3년을 채우면 원금이 1,800만원입니다. 여기에 우대형은 정부기여금만 216만원, 일반형은 108만원이 더 붙습니다.
-그리고 이 계좌에서 나온 이자에는 소득세가 붙지 않습니다. 근거는 조세특례제한법 제91조의22 입니다.
-병역을 이행하셨다면 복무 기간만큼(최대 6년) 나이 계산에서 빼줍니다. 만 35세여도 군 복무 2년이면 만 33세로 봅니다.
-다만 직전 3개년 중 한 번이라도 금융소득 종합과세 대상이었다면 가입이 제한됩니다. 이 부분은 미리 확인하셔야 합니다.
-신규 가입은 연 2회(6월·12월) 모집합니다. 이번 6월 모집을 놓치셨다면 12월 모집을 준비하시면 됩니다.
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두 번째, 은행 청년적금은 그 다음입니다
-신한은행 청년 처음적금 같은 은행 자체 청년상품도 함께 알아두시면 유익 합니다.
-만 18세부터 39세까지 가입할 수 있고, 1년 만기에 월 최대 30만원까지 넣는 상품입니다.
-급여이체, 신한카드 결제 실적, 앱 가입, 첫거래 여부 같은 조건을 채우면 우대금리가 붙는 구조입니다.
-다만 여기에는 정부기여금이 없습니다. 은행이 주는 이자만 받는 상품입니다.
-그래서 순서가 중요합니다. 여유 자금이 한정돼 있다면 정부기여금과 비과세가 붙는 상품이 언제나 먼저입니다.
-은행 상품은 우대금리 조건이 수시로 바뀌고 특판으로 열렸다 닫히기도 합니다. 가입 직전에 해당 은행 앱에서 현재 조건을 다시 확인하시는 게 안전합니다.
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세 번째, 급할 때 쓰는 생활비 대출
-자격증 시험비, 어학시험비, 첫 직장 정착 비용. 막상 필요한 시기에 은행 대출은 잘 나오지 않습니다.
-재직 기간이 짧고 신용 이력이 없으면 한도 자체가 안 잡히기 때문입니다.
-이럴 때 정책 대출부터 먼저 확인하셔야 합니다.
-2026년 3월 31일 출시된 상품입니다. 만 19세부터 34세, 미취업이거나 취업·창업 1년 이내 청년이 대상입니다.
-여기에 신용평점 하위 20%, 차상위계층 이하, 근로장려금 신청자격 중 하나를 충족해야 합니다.
-한도는 최대 500만원, 금리는 연 4.5% 이내입니다. 신청 전 「청년 모두를 위한 재무상담」 이수가 필수입니다.
-전국 미소금융 지점에서 신청하시거나, 서민금융 콜센터 1397로 먼저 상담 예약을 잡으시는 게 편합니다.
-재직 1개월 이상인 새내기 직장인 대상 상품입니다. 비대면(WON뱅킹)으로 신청하시려면 재직 3개월 이상이어야 합니다.
-한도는 신용점수(CB) 구간별로 연소득에 70~100% 가중치를 적용해 산정합니다. 기존 신용대출이 있으면 그만큼 차감됩니다.
-재직 기간이 짧은 사회초년생을 위한 상품입니다. 다만 농협은 청년·사회초년생 대출 라인업을 자주 개편합니다.
-상품명과 조건이 바뀌었을 수 있으니 NH올원뱅크 앱이나 영업점에서 현재 판매 중인 상품을 확인하시기 바랍니다.
-한 가지 주의사항은 , 짧은 기간에 여러 은행에서 한도 조회를 반복하면 신용점수가 떨어집니다. 필요한 곳 한두 군데만 조회하세요.
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네 번째, 전세와 내 집 마련은 순서가 다릅니다
-여기서 많이들 헷갈리시는 부분을 먼저 정리해 드리겠습니다.
-청년미래보금자리론은 전세 대출이 아닙니다. 집을 '사는' 사람을 위한 정책 모기지입니다.
-전세를 구하실 때 쓰는 상품과 집을 사실 때 쓰는 상품은 완전히 다릅니다. 단계별로 보겠습니다.
-주택도시기금 상품입니다. 만 19세부터 34세 무주택 세대주가 대상이고, 연소득 5천만원 이하가 기준입니다.
-한도는 최대 2억원입니다. 다만 만 25세 미만 단독세대주는 1.5억원으로 제한됩니다.
-금리는 연 2%대로, 시중은행 전세대출의 절반 수준입니다. 우대금리를 더 받으실 수도 있습니다.
-신청 시기가 중요합니다. 잔금지급일과 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내에 신청하셔야 합니다. 이 기한 놓치시는 분들이 아주 많다고 합니다.
-전세보증금 대출과 월세 대출을 하나로 묶은 상품입니다. 만 39세 이하 무주택 청년이 대상입니다.
-월세분은 필요할 때만 꺼내 쓰는 마이너스통장 방식이라 불필요한 이자를 줄일 수 있습니다.
-2026년 8월 13일 「부동산 시장 안정을 위한 금융 종합대책」에서 발표된 신규 정책모기지입니다.
-만 39세 이하 생애최초 주택구입 청년이 대상이고, 소득 요건은 연 7천만원 이하입니다. 신혼부부는 부부 중 1인만 충족하면 됩니다.
-대상 주택은 4억원 이하, 전용면적 85㎡ 이하 비아파트입니다. 빌라, 다세대, 도시형생활주택, 주거용 오피스텔이 여기 해당합니다.
-LTV는 최대 80%까지 인정되고, 금리는 연 3%대 수준으로 설계되었습니다.
-가장 눈여겨볼 부분은 이것입니다. 이 대출을 쓰셔도 생애최초 LTV 우대 혜택이 소진되지 않습니다.
-즉 빌라를 먼저 사고 나중에 아파트로 갈아타실 때 생애최초 혜택을 다시 쓰실 수 있습니다. 정부가 '주거 징검다리'라고 표현한 이유입니다.
-공급 규모는 연 3조원씩 2년간 총 6조원으로 예정돼 있습니다. 한시 상품이라는 점을 기억하셔야 합니다.
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세금혜택은?
-상품 가입만큼 중요한 게 세금 혜택을 빠뜨리지 않는 것입니다. 매년 연말정산 상담을 하다 보면 안타까운 경우가 정말 많습니다.
-만 15세부터 34세 청년이 중소기업에 취업하면 5년간 소득세의 90%를 감면받습니다. 연 200만원 한도입니다.
-회사에 감면 신청서를 제출해야 적용됩니다. 신청하지 않으면 혜택이 없습니다.
-총급여 8천만원 이하 무주택 근로자라면 월세액을 연 1,000만원 한도로 15~17% 세액공제받으실 수 있습니다.
-소득공제가 아니라 세액공제입니다. 세금에서 직접 빼주는 것이라 체감이 큽니다.
-전세자금대출 원리금 상환액의 40%를 소득공제받습니다. 주택마련저축 공제와 합산해 연 400만원 한도입니다.
-버팀목 대출을 쓰고 계시다면 반드시 챙기셔야 합니다.
-무주택 세대주 근로자라면 납입액 연 300만원 한도의 40%를 소득공제받습니다.
-무주택확인서를 은행에 제출해야 적용되니 이 부분 꼭 확인하세요.
-앞에서 말씀드린 그 조항입니다. 만기까지 유지하셔야 비과세와 정부기여금을 모두 받으실 수 있습니다.
-일반 중도해지를 하시면 둘 다 날아갑니다. 주의 해야 합니다.
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정리하면 이 순서입니다
-1. 청년미래적금 가입 자격부터 확인하세요. 6월·12월 모집 일정을 놓치지 마세요.
-2. 급전이 필요하시면 은행보다 정책 대출(청년 미래이음 대출)을 먼저 알아보세요.
-3. 전세는 청년전용 버팀목, 매수는 청년미래보금자리론입니다. 헷갈리지 마세요.
-4. 연말정산에서 중소기업 취업자 감면, 월세 세액공제, 전세대출 원리금 공제를 반드시 챙기세요.
-금융상품은 가입 자격이 되는 시점이 정해져 있습니다. 만 34세가 지나면 아무리 원해도 들어갈 수 없습니다.
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